老严说保，为您解保！大家好，我是老严，今天是你我相识的第24天，非常高兴能认识大家，今天和大家好好唠唠意外险，有点长，大家坚持哦。
一般来说，意外险是比较便宜的保障类型，建议每个人都应该参加，额度方面根据自己情况决定即可。我们来说说意外险里包含什么。
身故伤残责任
目前市面上的意外险，大部分是组合型的，会把身故伤残的保障责任作为主险，就是说万一发生了意外事故导致人残疾或者身故，只要是符合保险约定的条件，那么就可以申请理赔。
但是很多销售会含糊其词，让人误以为只要发生了意外，就能直接赔到最高的额度，比方说“像现在生活条件比较好了，大家平时都会开车上下班，如果在路上发生交通意外导致身故伤残的，就可以翻倍赔付，直接拿50万”。这句话有什么问题呢？其实这个50万，它是一个身故全残的保额，也就是说只有人死了或者全残了才能拿到这么多。什么是全残，说得简单点，也就是人还有口气，但基本是不能动的那种状态。
那如果我没那么严重，只是受了伤落下了残疾，这该怎么赔呢？“意外伤残是按照合同约定的伤残比例给您做理赔的，一级是%，二级是90%，以此类推，十级的话是10%”。但是您要注意哦，这个伤残的等级是保险公司约定的，虽然差别不大，但它和国家制定的残疾标准还是有一点区别的，有些情况下会有出入。而且在评定等级的时候，比起因为工伤导致的残疾评定，相对来说更加严格。
意外医疗费用的报销
其实意外身故伤残责任还是比较简单，该怎么赔就怎么赔，何况大的意外风险发生概率还是非常低的，所以这个保障责任的保费是比较低的。那么问题来了，就这么点钱，一趟辛苦下来，可能连支付运营成本都不够啊，怎么办？加一条意外医疗的条款，给您报销医疗费，保费上升了，您的保障也多了，不是吗？
什么是意外医疗费用，简单讲就是我们发生意外伤害事故之后，医院做治疗所花的钱，平时生活中有个磕磕碰碰，猫抓狗咬的也包括在内。看上去挺好的，其实里面的道道可不少。比如有些业务员会说“如果发生意外，医院里花钱了，它是实报实销的，可以%报销的”，这属于夸大。
医院方面是有要求的，大部分意外险要求到二级或医院才可以，一般医院符合要求，如果只是小磕小碰医院看一下，那可是报不了的，更别提一些卫生所，小诊所之类的。
其次，我们能报的钱也是有讲究的，可不是花了钱就给报，一般来说保险合同上会写“合理且必要的治疗费用”。那什么是合理且必要呢，谁说了算？能治好我肯定是合理的？必要的？NO！保单上会有注释，“符合当地社会保险行政部门规定的基本医疗保险支付范围内的费用”，讲人话基本上就是医保范围内的费用，像某些自费药啊，进口设备啊，那可不一定给报。
另外说到医保了，我们是不是要问一下，不是说%报销吗？那我医保报过了，还能给我重复报吗？——当然不能重复报销。按道理销售人员应该说清楚，是医保报销后的剩余部分，合同约定的费用做报销。也就是说，就算我们花的钱都是在医保范围的，那么通常也只能报销20-30%左右。这边顺便提一句，医院的挂号费是不在医保内的哦，如果您挂个什么专家号，花好几百元，那可不给报。
最后，这些还不是最坑的，有些不良销售故意不提意外，告诉客户：“这是一个医疗报销条款，医院拍片，挂盐水，看病拿药都能报销的”，很明显我们买的是意外险当然只能保障意外伤害，疾病肯定是不在保障范围的，医院看病的花费是没办法报销的。所以我们在买保险的时候一定要先问清楚，到底保障的范围是什么，有什么疑问，直接拨打保险公司的客服电话，询问清楚。
意外住院津贴的给付
到现在为止，一份意外险是很便宜的，基本保额万，每年也就两三百块钱，对我们老百姓来说，确实非常实惠，不过这对于保险公司来说，就不怎么美好了，恐怕给员工发工资都不够。那怎么办呢？再加一个意外住院津贴！
就是说万一发生的意外比较大，需要住院的情况下，每天给到我们一定金额的补贴。这个补贴是属于固定给付的，它和我们住院一天花了多少钱是没有关系的，就是按住院的天数来算，再乘上每天应该给的金额就可以。比较简单，我们自己一算就知道能拿多少钱，而且这个钱和之前的医疗费报销，或者在其他地方的理赔是不冲突，它是单独计算的。
但是，这里还是有几个问题要说一下。首先，还医院；其次，是不是需要住院，我们自己说了可不算，那是由专科医生确定的，别到时候以为自己买了保险，反正可以理赔的，想住几天就几天；另外关于住院的天数，大部分意外险的住院天数最高是天，但最少的赔付天数是不一样的，有的保险是零免赔，那就有一天算一天，而有些则规定了3-7天的免赔天数，到时候可要问清楚。
最后说说关键的金额，也就是我们一天到底可以拿多少钱。这个补贴的金额，很多保险是和基础保额相关的，比方说我买了50万的保额，有每天元的住院补贴，那如果我买万的保额，就有每天元的补贴了。那这边又有问题了，部分销售人员会这么说“我们这个保险，除了可以报销医药费之外，每天还可以额外享受最高元的住院津贴”，注意哦他说的是最高，如果您买的不是最高的额度，那可能就只有或者。甚至有些销售不说“最高”两个字，让人误以为始终都是每天元。所以我们一定要问清楚这个津贴的额度是不是固定的，到底是多少？
要不要返还，这是个问题
加入了3条保障责任，总的保费还是相对比较便宜的，可能每年一千不到。但是只要加上返还性的条款，那费用就上去了，很可能就要好几千一年了。
什么是返还？打个比方，我购买了一份意外险，缴费期10年，一共交了5万块钱，到了30年后可以返还%所交的保费，那么如果我今年30岁的话，到60岁就可以拿回来6万5千块钱。那有小伙伴要问了，如果我30年中间挂掉了怎么办，钱就没了？您放心保险公司早就想好了，有一个“生死两全”保障。
什么意思？就是我健康平安，蹦跶到了30年后，那就拿回来6.5万，要是万一嗝屁了就要分情况。如果我是十年后走的，保费已经交完了，那家里人就可以拿回来6.5万。如果我第5年走的，已经交了2.5万，那到时候家里人拿回来的是3.75万。这个钱叫做身故保险金，是和我交过多少保费相关的，而跟我是怎么走的没关系，生病也可以。
另外，返还的钱和身故的钱，跟我们是否理赔过没关系，就算我30年中间理赔过好几次，合同没终止就还能拿。这种长期意外险有一个好处，就算我不幸发生意外残疾了，理赔完拿过钱，后面还是继续保。如果是短期险，虽然便宜，但不能保证续保下去，一旦落下残疾，很多意外险就不给参加了，所以各种利弊需要您自己去衡量。
那么在销售过程中又会存在什么问题呢？首先，因为有金额的增长，有人就会说，这是个投资理财性质的保险，您可以享受30%的收益，您相当于给自己存了一笔养老金等等，喜欢往理财产品这边靠，误导我们消费者。另外，现在很多人知道钱会贬值，30年时间太长了，到时候我当初的5万就算有所增长，但估计也买不了多少东西了，不想要这保险。所以销售人员往往就闪烁其词，不会明确告知我们具体返还时间，“这个保障可以保您30年，但只要交短短10年，到期以后可以多拿30%回来”，他就是不说清楚，这个到期是10年还是30年，所以我们一定要问清楚什么时候返还的。
最大诚信原则，如实告知很重要
如果我们觉得这意外险不错，想要购买的话，就进入投保的流程了。特别提醒，大家在提供信息的时候，务必要真实有效，销售人员也会提醒我们如实告知，因为这很可能会影响到将来的理赔。
像我们说的意外险，对于健康方面的要求比较低，一般来说大部分人都没什么问题。不过如果曾经住过院或者动过手术之类的，我们一定要询问清楚到底能不能参加。因为不少销售为了成单，当然希望您什么都不说，走完流程赶紧结束，他可不管您将来会不会因为没有告知身体状况而得不到赔偿。
更过分的是，有的销售会诱导客户，比如一般来说动过手术身体里有内固定（钢钉、钢板之类）的客户，保险公司是不给承保的，需要取出内固定并且没后遗症才行。可能当您刚说到自己摔过或者被撞过的时候，销售人员会打断：“那肯定蛮久了吧？现在您肯定都治疗完了，没什么问题，对吧？”如果您说，“是的，没错”，估计他也不会再问了，赶紧把后面的流程走完，让您交钱参加。
这里顺便提一句，如果意外是在您购买保险之前发生的，那保险公司是不会赔钱的。就算我们现在已经出院，销售人员忽悠我们参加了意外险，将来要取出钢板之类的费用也是不给报销的。
职业变更要及时说明
意外险相比于疾病险，对健康方面要求较低，但是它对于职业方面的要求则更高。比如说从事高空作业或者开大货车的司机，一般的意外险它是不能承保的，通常定义的高空是指离开基准面在3米或者以上高处。像很多人从事的建筑行业，如果是室内装潢那问题不大，但如果是室外的就很可能不让参加。
这里还要提醒一句，就算已经参加了保险，如果我们换了一个有一定危险性的工作，需要联系保险公司做信息的变更，否则很可能发生了意外也拿不到钱。更不要相信销售人员和您说，“只要我能帮您参加进来，后面该怎么赔就怎么赔”，到时候可能这个销售已经离职，留下您和保险公司去扯皮。如果看了文章，发现自己信息有误，赶快联系保险公司做变更，别嫌麻烦。
看到这里很多朋友要问了，那我就是做这些工作的，难道就不能买意外险了吗？当然不是，有些保险公司推出了专门针对高危职业的意外险，不过比起普通职业保费上会贵不少，这也可以理解毕竟风险概率大了，费用也会上升。
核实完信息，销售人员还会让您选择是法定受益人还是指定受益人。这时候大部分销售会让我们直接选法定，为什么呢？因为当我们指定受益人的时候，需要指定份额，提供他的身份证号等等，这当然比选法定麻烦得多。但是法定受益人会让将来理赔变复杂，首先到时候需要相关人员到齐，其次它是平均分配，很可能还会造成家庭矛盾。所以说我还是建议您选择指定，分配好各自的份额，不要把麻烦留给家人。
个人建议，意外险买短期型的就行，主要在第一、第二条，毕竟一般人发生意外的概率相对较低，大部分是磕磕碰碰，猫抓狗咬等等的小意外，真的发生导致残疾之类的大意外还是很少的，没必要搞得太复杂，一年多就可以保万，普通老百姓也够用了。
今天就先聊到这里，我是老严，希望中国保险越来越好，中国百姓得到更好保障。您也可以
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